Hogyan lehet megtalálni a legjobb nyugdíj előtakarékosságot?

nyugdíj előtakarékosság

Minden hosszabb távú megtakarítás tekinthető nyugdíj megtakarításnak, még ha nem is feltétlenül egy szokásos vagy konzervatív megoldásnak: a kriptovalutákba fektetéstől az AirBnB-n és a hagyományos lakáskiadáson olyan LEGO készletek vásárlásáig, amelyek egykor majd nagyon sokat fognak érni. Az alábbi cikkben azt a három nyugdíj előtakarékossági formát hasonlítjuk össze, amelyet a 2014-es személyi jövedelemadó törvény nyugdíj előtakarékosságnak nevez meg és ezeket államilag (adókedvezménnyel) támogatja. Elöljáróban megjegyezzük, hogy egy egy órás, ingyenes konzultáció egy független (!) nyugdíj előtakarékosságban jártas szakértővel valószínűleg többet nyújt, mint több tucat cikk végigböngészése. De már egy-egy cikk elolvasása, mint ez is, megadhatja az alapokat ebben a témában.

 

Az adókedvezmény

 

Felmerülhet a kérdés, hogy valójában miért is jár adókedvezmény piaci alapon működő, biztosítócégek által nyújtott szolgáltatásokra. A válasz viszonylag egyszerű: azért, mert az állami döntéshozók abszolút tudatában vannak annak, hogy az állami nyugdíj nem lesz elégséges a jövőben, ezért igyekeznek támogatni az állampolgárok magán nyugdíj előtakarékosságait. Annak ellenére, hogy az állam támogatja a különböző lehetőségeket, ezekre nincs más ráhatása, így nem történhet meg az, ami a magánnyugdíjpénztárral történt 2012-ben.

Az adókedvezmény 20%-os, tehát a megtakarított pénzünk 20%-át igényelhetjük vissza a már befizetett személyi jövedelemadónkból. A visszatérített adó a befektetésünk része lesz és ez is ugyanúgy hozamot termel, mint a többi befizetett összeg.

 

A három grácia

 

Az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP), a nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ) és a nyugdíjbiztosítás a három választható nyugdíj előtakarékosság, amelyekkel igénybe vehetjük az állami adókedvezményt.

 

A nyugdíj előtakarékossági számlát talán a legkönnyebb bemutatni: ez gyakorlatilag egy egyszerű értékpapír számla, amelynél csak rajtunk, a befektetett munkánkon, képességeinken és persze szerencsénken múlik, hogy milyen hozamot érünk el. Ez azoknak ajánlott, akik nagyon jól képzettek a pénzügyek területén és tapasztaltak tőzsdézésben és értékpapír kereskedelemben. A költségei (mivel szolgáltatás alig van) igen alacsonyak, az adó-visszatérítés (évi maximum 100.000 Ft) miatt választják ezt az opciót többen is.

 

A nyugdíjbiztosítás többek között abban tér el a másik két opciótól, hogy ez egy életbiztosítással kombinált befektetés, és mint ilyen, többek között nem perelhető, az adóhatóság nem inkasszálhatja, és 40%-os rokkantság és halál esetén is szolgáltat, emellett rögtön, illeték nélkül örökíthető. Reméljük, hogy ezek az eshetőségek valószínűtlennek tűnnek a kedves olvasó számára, de amikor a nyugdíjas évekre gondolunk, mindig érdemes hosszú távon és minden eshetőségre felkészülve előre gondolkodni. A nyugdíjbiztosítás esetében a legszimpatikusabb biztosítócég intézményétől függően 5-20 különböző portfólió közül választhatjuk ki a nekünk leginkább megfelelőt és a nyugdíjbiztosítás mellé egy személyes tanácsadót is kapunk, aki velünk marad egészen 65 éves korunkig. Apropó, 65: ez az egyetlen a három típusból, amely fixen, 65 éves korunkban fizet, akkor is, ha a nyugdíjkorhatár kitolódna.

 

Az önkéntes nyugdíjpénztár jelenleg a legrégebbi és részben ebből fakadóan a legnépszerűbb megtakarítási forma. Ennek egyik oka az, hogy a munkáltatók egy időben adókedvezménnyel helyezhettek itt el összegeket az alkalmazottaiknak. Az utóbbiak részéről ezt sokszor semmilyen vagy csak nagyon alacsony kiegészítés érkezett, így az országban található több mint 1 millió önkéntes nyugdíjpénztár számlán rendkívül kevés pénz található. A lelkiismeretet meg lehet nyugtatni havi 3-4000 Ft befizetésével, de ebből soha nem lesz „igazi” összeg, amely valóban kihatással lenne a nyugdíjas évekre. Az önkéntes nyugdíjpénztár esetében kisebb a választék, mint a nyugdíjbiztosításnál, itt általában 3-5 különböző, előre összeállított portfólió közül lehet kiválasztani a legszimpatikusabbat.